努力工作積累財(cái)富 換瀟灑晚年

　　老年生活過得質(zhì)量如何，是要看年輕時(shí)候怎樣經(jīng)營的。40歲的年齡，提前為退休后的生活做規(guī)劃是當(dāng)務(wù)之急。

　　努力工作是前提

　　努力工作是積累財(cái)富的首要前提。城鎮(zhèn)職工最基本的養(yǎng)老金是在長期工作中積累起來的，繳納時(shí)間的長短和數(shù)目多少?zèng)Q定了退休后得到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。許多自由職業(yè)者為了將來得到養(yǎng)老金保障，還每月自行去當(dāng)?shù)厣绫＞纸患{呢。

　　在目前的社會(huì)物質(zhì)條件下，一個(gè)家庭中兩份收入來源是對(duì)工薪階層來說太重要了。家庭中男人往往是"面包"的提供者，而女人時(shí)常會(huì)找些理由來寵愛自己，少工作或不工作。但一個(gè)家庭若要有一定質(zhì)量的生活水平，兩人共同努力不可或缺。如果兩個(gè)人在年輕時(shí)都有一份工作，那么退休后各自至少有了一

　　份最基本的養(yǎng)老保障；如果努力工作后能存下一筆資金，就可以為家庭的未來做打算了。考慮到年紀(jì)大了之后，體力和社會(huì)競爭力的下降，就要設(shè)法讓自己培養(yǎng)能獲得非勞動(dòng)性收入的能力。房屋租金收入，股票債券的分紅等，都可以成為除了養(yǎng)老金之外的家庭收入。

　　固定資產(chǎn)穩(wěn)增值 　　在我們小的時(shí)候，常聽說農(nóng)民有錢就造房，再有些錢就把舊房子翻新或再蓋大的房子。房子是農(nóng)村人一輩子的生活追求。后來，城市里的人也加入了買房大軍，工薪階層愿意用20年或30年的勞動(dòng)所得讓自己擁有一套屬于名下的房子。我家當(dāng)然也免不了俗，"努力多買一套房"總會(huì)成為下一個(gè)家庭目標(biāo)。工薪階層的收入是有限的，存錢買了房就沒有多余的"力量"再做其他投資了。當(dāng)然養(yǎng)老的問題，也就會(huì)在"房產(chǎn)"上動(dòng)足腦筋。

　　我家有這么個(gè)設(shè)想：等退休后，將市區(qū)三居室的房子換到郊區(qū)買房。也許是總價(jià)相同的聯(lián)體別墅，也許換成鄉(xiāng)村一間帶院子的房子。退休后長住農(nóng)村是我們的愿望，一來可以降低生活成本，享用大自然的賜予，二來先生想養(yǎng)條大狗的愿望也可以實(shí)現(xiàn)了。或者干脆以大換小，換出更多的資金和時(shí)間去周游世界。具體怎么置換，還是要看年輕時(shí)資金積累和經(jīng)營的情況。

　　有顆放得下的心

　　為自己準(zhǔn)備多少養(yǎng)老的資金，也是價(jià)值觀決定的。大多數(shù)的工薪家庭會(huì)在扣除了孩子的教育費(fèi)用或者幫孩子成家之后再來盤算自己的養(yǎng)老資金。輪到自己需要享受時(shí)，真的是所剩無幾。所以，養(yǎng)老金是否充裕還要有一顆放得下的心。父母在為孩子提供了力所能及的教育之后，其他的就要放得下。普通家庭最大的財(cái)產(chǎn)也就是房子，開通的老人可以嘗試用"倒按揭"的方式讓房子提前變現(xiàn)，這樣做可以使老人輕輕松松地得到一個(gè)更加寬裕的退休生活。"倒按揭"的做法使老人在經(jīng)濟(jì)上不依賴于兒女的資助，晚年生活一樣能自力更生。

　　忙碌的中年人都憧憬過悠閑自在、盡享天倫、周游世界的退休生活，可是這樣的生活大多是要靠年輕時(shí)的拼搏才能擁有的。20歲時(shí)的職業(yè)，30歲時(shí)的事業(yè)，40歲時(shí)的產(chǎn)業(yè)都是在為自己的老年生活做準(zhǔn)備。未雨綢繆，趁著40當(dāng)頭，還有精力、還有時(shí)間，努力一下、盤算一下，那么你養(yǎng)老金的賬戶上的數(shù)值一定會(huì)越來越大的。

　　80后積累財(cái)富的四步曲

　　"做一個(gè)有規(guī)劃的人！"不少人告別了"月光"的消費(fèi)習(xí)慣，開始為未來未雨綢繆。選對(duì)了好的理財(cái)產(chǎn)品，能夠?yàn)槔碡?cái)成績加分。然而，養(yǎng)成好的理財(cái)習(xí)慣，更非一日之功。

　　第一步 　　自省心態(tài)理財(cái)不等于暴富

　　"新年理財(cái)規(guī)劃第一步，就是調(diào)整心態(tài)。"賴錦華認(rèn)為，自2006年開始的大牛市，使得理財(cái)產(chǎn)品收益普遍不錯(cuò)，這讓投資者的胃口越來越大。

　　"2006年以前，年收益率有百分之五、六，大家就很滿意。現(xiàn)在，大家都看不上眼了。"然而，股市在2008年面臨的不確定因素非常多。"大家都說奧運(yùn)會(huì)之前一定要從股市退出來，這種說法未必有道理，但這種心理因素對(duì)市場的影響也很大。在這種情況下，2008年，投資者首先就是擺正心態(tài)，對(duì)投資收益有一個(gè)比較客觀的期待。理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是做好財(cái)富規(guī)劃，而不是一夜暴富。"