下月起廣東60周歲(含)以上老人可投保意外險 險企做此類業務面臨前期虧損

    ●廣東籍老人可享政府出資統一購買。

    ●非廣東籍在粵生活老人可通過所在社區、村(居)委會自愿、自費購買。

    老年人投保范圍少、保費貴被廣泛詬病。“我想幫年過60歲的父母投保一份意外險都很難。”近日，白領陳小姐無奈地向記者吐苦水，“要么就是超出了投保年齡范圍，要么就是保費貴，除了有基本的社保，再想投保一份商業保險真是不容易。”

    本報訊 (記者周慧)記者了解到，近日，廣東省民政廳、廣東省老齡辦與保險公司將聯合從下個月起在廣東省內全面推行老年人意外傷害保險項目，廣東省戶籍的60周歲(含)以上老人，將獲得意外傷害身故(傷殘)和意外住院津貼。

    保險專家建議，老年人通過參加意外傷害保險項目可以有效提高老年人抵御風險能力，加強意外醫療方面的保障，“不過上述項目保障金額仍然有限，所以消費者還是應該趁早進行保險規劃，尤其著重意外、醫療住院方面的保障。”

    業內人士表示：“由于老年人出現意外風險的概率較高，險企在具體制定政策時也會審慎考慮各類風險因素。險企做此類業務也是依據保本微利的原則，根據去年大病醫保及其他地區進行的這類老年人意外風險保障項目的歷史經驗，前期經營或出現利潤虧損將是大概率事件。”

    現狀：保障低保費貴 老人投保難

    記者瀏覽在線銷售的部分意外險發現，目前銷售意外險多是保障30天至65周歲的年齡，部分產品甚至只能保到60歲。以某官網直銷的意外險為例，條款上明確列明成年被保險人及其配偶的投保年齡為18周歲至65周歲，續保可至70周歲。

    海康人壽保險專家指出，市場上的意外險投保年齡一般到65歲，個別公司的產品放寬到70歲；壽險投保年齡一般到60歲，個別投資功能較強的萬能險放寬到70歲；而醫療險的投保年齡一般到60歲。

    安聯保險專家表示，就算一些意外險、壽險60歲以上的老年人可以投保，其風險保費都會很高，甚至會出現保費和保額倒掛的情況，很不劃算。

    記者了解到，以某款高端醫療險為例，70歲以上的老年人需要每年繳納10多萬元的保費，保障內容包括報銷除社保以外科目的相關用藥。

    業內人士向記者坦言，目前65歲以上的老年人投保都會有限制，“主要是出于風險考慮。事實上，本月開始實施的銀保新規也為老年人投保設置了保護傘，全部需經人工核保。據規定，當投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲，銷售人員向其銷售的保險產品原則上應為保單利益確定的保險產品，且保險合同不得通過系統自動核保現場出單，應將保單材料轉至保險公司，經核保人員核保后，由保險公司出單。”

    途徑：可通過所在社區、村(居)委會自行購買

    據介紹，省內老年人意外傷害保險項目將在5月1日正式實施。險企相關人士表示，“目前具體的保費標準、保障內容各地正在制訂規劃當中，各地的標準會有差別”。

    據悉，參加對象為60周歲(含)以上的老人，除廣東戶籍的老人外，還包括隨子女在廣東生活的非廣東戶籍的老人。同時鼓勵地市、縣(市、區)政府從福彩公益金或財政出資為80歲以上的廣東戶籍老人和五保戶、城鄉低保戶老人統一購買，有條件的地方，政府可以將出資范圍擴大到60歲或70歲以上的廣東戶籍老人。

    記者了解到，以62歲非廣東戶籍的女性投保為例，年繳保費100元，保險方案可涵蓋意外身故、傷殘、住院津貼和醫療報銷。

    投保人若由于意外在180日內導致身體殘疾，可按15000元乘以傷殘等級對應的賠付比例獲得傷殘補助；若180日內因意外導致身故，按15000元扣除已賠付的傷殘金后，獲得身故保險金；老人在二級以上(含二級)醫院或險企認可的其他醫療機構住院治療的，每天可獲得50元住院津貼(全年不超過180天)；老人遭受意外傷害后，在上述醫院進行門診或住院診療，在扣除基本醫療保險、公費醫療或其他途徑報銷金額后，再扣除50元免賠額后，可對剩余的醫療費用余額報銷80%，全年最高不超過1000元。

    省老齡組織有關負責人表示，非廣東戶籍的老人隨子女來到廣東，也有類似的商業險可購買，價格與政府出資相差不大。最便宜的商業險每年30元/人，價格最高的100元/年，包含意外身故(傷殘)、意外傷害醫療和意外住院津貼。

    相關人士介紹，以政府團購方式購買的意外傷害保險，老人無需辦理任何手續即可參保；老人及其子女自愿、自費購買的，可通過所在社區、村(居)委會老齡組織的民政助理、政府干部向保險公司辦理投保手續。