金九銀十正是轎車旺銷季節(jié)，花光積蓄買的新車，車主們自然是疼愛有加，那么為新車投保就是車主買車后的第一節(jié)必修課。面對(duì)保險(xiǎn)公司眾多的車保險(xiǎn)種，究竟要如何為愛車配置一份體貼的保單呢？

　　選保險(xiǎn)

　　三者險(xiǎn)必配附加險(xiǎn)自選

　　車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)主險(xiǎn)有：車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)主要有：不計(jì)免賠險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自然險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等等。

　　怎樣才能利用較經(jīng)濟(jì)的方式給愛車帶來較大的保障，安邦保險(xiǎn)車險(xiǎn)專家建議，交強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定必須購買的保險(xiǎn)；而商業(yè)險(xiǎn)中，車輛每天在道路上行駛，為避免駕駛失誤可能導(dǎo)致的對(duì)三者的巨額賠償，所以購買三者險(xiǎn)是必須的；而車損險(xiǎn)是賠償本車修理損失的，對(duì)自己駕駛技術(shù)有信心或是考慮到車輛維修費(fèi)相對(duì)便宜的，可以不購買，否則還是應(yīng)該足額購買車損險(xiǎn)的；盜搶險(xiǎn)的選擇與否應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況決定，如果愛車僅僅是上下班的代步工具，且單位和家附近有固定停車場(chǎng)，則可以選擇不購買；玻璃險(xiǎn)一般在中、高檔車上選擇，如果本身車價(jià)較便宜，那么車玻璃也相對(duì)便宜，就沒有必要購買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)了。

　　陽光保險(xiǎn)車險(xiǎn)專家介紹說，了解了車險(xiǎn)險(xiǎn)種的基本分類后，應(yīng)該就會(huì)較好地根據(jù)需求來選擇投保了，但是為了便于給剛剛接觸車險(xiǎn)的車主有更明晰的解釋，列舉四種情形給予險(xiǎn)種組合建議：

　　第一類：新手+新車

　　由于新手駕駛經(jīng)驗(yàn)較少，對(duì)道路狀況也不熟悉，所以發(fā)生交通事故的概率較高，同時(shí)車主對(duì)新車也較為愛護(hù)，因此針對(duì)新手+新車這種情況，推薦投保保障較全的險(xiǎn)種組合，具體險(xiǎn)種可選擇如下：

　　交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（最好保到50萬）+車損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+車身劃痕險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。

　　第二類：老手+新車

　　由于老手駕駛經(jīng)驗(yàn)比較豐富，發(fā)生事故的頻度較低，因此可以根據(jù)用車環(huán)境的特點(diǎn)有重點(diǎn)的選擇險(xiǎn)別組合：

　　交強(qiáng)險(xiǎn)（法定險(xiǎn)必須買）+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（可適當(dāng)降低保額如投保20萬）+車輛損失險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+車身劃痕險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)（經(jīng)常走路況不好的道路或高速路的建議投保）+不計(jì)免賠特約。

　　第三類：新手+舊車

　　與第一類情況差異的就是車輛狀況，因?yàn)檐嚊r相對(duì)新車要差一些，若駕駛不當(dāng)并且車況不佳，車輛自燃的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大增，所以建議在第一類組合下增加自燃險(xiǎn)，即險(xiǎn)種可選擇如下：

　　交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（50萬）+車損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+車身劃痕險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+自燃險(xiǎn)。

　　第四類：老手+舊車

　　對(duì)于老手+舊車，車主面臨的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)主要是第三者責(zé)任類風(fēng)險(xiǎn)，建議險(xiǎn)別組合如下：

　　交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)（建議20萬以上保額）+車輛損失險(xiǎn)（視車況情況決定）+玻璃單獨(dú)破碎（經(jīng)常走路況不好的道路或高速路的建議投保）+不計(jì)免賠特約+自燃險(xiǎn)（視車況情況決定）。

　　選公司

　　貨比三家擇優(yōu)而選

　　制定好了自己的投保方案，選擇哪家保險(xiǎn)公司也尤為重要，正所謂貨比三家。安邦保險(xiǎn)車險(xiǎn)專家表示，雖然各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)價(jià)格不同，但相差不大，可以事先多詢價(jià)，全面了解各家的車險(xiǎn)價(jià)格。另外，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率與上年被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)情況有很大關(guān)系，所以如果沒有出險(xiǎn)而之前投保的公司服務(wù)和口碑還不錯(cuò)的話，可以選擇繼續(xù)在該公司投保，相對(duì)會(huì)有優(yōu)惠。交強(qiáng)險(xiǎn)如上年未出險(xiǎn)，保費(fèi)可在原有基礎(chǔ)上下浮10%，累計(jì)最高可下浮30%，車主在購買之前一定要詢問清楚。

　　陽光保險(xiǎn)車險(xiǎn)專家認(rèn)為在保險(xiǎn)公司的選擇上可以遵循以下三點(diǎn)：

　　第一步：要了解承保公司的理賠服務(wù)情況。

　　目前國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品主要險(xiǎn)種條款費(fèi)率基本一致，所以買車險(xiǎn)最重要的就是買服務(wù)，投保時(shí)至少要了解承保公司的全國網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)情況，異地出險(xiǎn)是否可以異地理賠；理賠時(shí)效怎樣？多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出過類似承諾理賠時(shí)效的情況，但車主要看清承諾是否有較多限制？例如限定立案以后索賠單證齊全等等，這樣的承諾內(nèi)涵價(jià)值不大，適用案件范圍較窄。另外要看，保險(xiǎn)公司做出的承諾有什么保障措施；做不到，是否有實(shí)質(zhì)補(bǔ)償；保險(xiǎn)公司的合作維修網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況怎樣，是否包含自己車輛的固定維修店，或者自己的愛車出險(xiǎn)后是否可自選信任的修理廠進(jìn)行維修。

　　第二步：比較保費(fèi)價(jià)格。

　　現(xiàn)在汽車保險(xiǎn)業(yè)已建立起比較完善的信息共享平臺(tái)，所以車主在各家保險(xiǎn)公司投保享受到的無賠款優(yōu)待情況應(yīng)是一樣的，各公司的條款費(fèi)率也幾無差別，但不是說保險(xiǎn)價(jià)格在哪買都是一樣的。因?yàn)楝F(xiàn)在的車險(xiǎn)市場(chǎng)“投保渠道”很多，每個(gè)渠道都有自身的特點(diǎn)，由于保險(xiǎn)公司在各渠道付出的銷售成本是有差異的，所以在不同的渠道中保險(xiǎn)公司可使用的產(chǎn)品費(fèi)率也有些差異。另外，對(duì)于不同的銷售渠道保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)發(fā)展需要階段性的重點(diǎn)投入，即在某些時(shí)候，在一些渠道會(huì)推出一些附贈(zèng)的增值產(chǎn)品或服務(wù)，如果車主有幸趕上了這些保險(xiǎn)公司推出的增值服務(wù)，那無疑會(huì)從中受惠。

　　第三步：比較投保是否便利與保單生效的實(shí)效性是否滿足需求。

　　因?yàn)檐囯U(xiǎn)要求的是“見費(fèi)出單”，即保險(xiǎn)公司一定是要收到保費(fèi)后才能打印保單，保險(xiǎn)才能生效，所以不同的渠道根據(jù)其出單流程的不同，會(huì)設(shè)計(jì)不同的承保服務(wù)及保單最快生效的時(shí)間要求。具體差異為有些渠道可以提供全程上門服務(wù)，有些渠道需要客戶自己上門投保；有些渠道可以做到當(dāng)日投保保險(xiǎn)即刻生效，有些渠道需要提前1-2天投保，保單不能即刻生效。所以車主要根據(jù)自己的需求，弄清保險(xiǎn)公司或代理渠道能提供的服務(wù)情況，最后選擇適合的渠道與保險(xiǎn)公司投保。

　　小貼士

　　投保三部曲

　　1.投保時(shí)要確保自己的車輛有合法的行駛證件及號(hào)牌，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則即使買了保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)也屬于免除責(zé)任。

　　2.在填寫投保單時(shí)應(yīng)認(rèn)真準(zhǔn)確填寫個(gè)人資料，對(duì)于由他人代填的投保單，投保人一定要確認(rèn)所填內(nèi)容屬實(shí)，險(xiǎn)種是否符合自己的投保意愿，有無苛刻的特別約定內(nèi)容等，除外責(zé)任條款一定要了解清楚，最好索要文字性說明材料，避免由于誤解或不了解而帶來不必要的損失。確認(rèn)無誤后，本人再簽名確認(rèn)。

　　3.在收到保單后，一定要立即核對(duì)保險(xiǎn)單上列明的項(xiàng)目，如車牌號(hào)，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)，車架號(hào)，要求承保的險(xiǎn)別、保額等是否有錯(cuò)漏，如有錯(cuò)漏要立即提出并更正。

　　理賠三部曲

　　1.保險(xiǎn)卡應(yīng)隨車攜帶，在保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司并向交通管理部門報(bào)案。

　　2.一旦發(fā)生意外需要理賠時(shí)，立即撥打保險(xiǎn)公司的電話，既節(jié)省時(shí)間，又能起到最佳效果。

　　3.記住保險(xiǎn)的截止日期，提前辦理續(xù)?？梢允贡槐ｋU(xiǎn)人得到連續(xù)的保障。

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