張先生和劉女士都是工薪族，工作穩(wěn)定，結(jié)婚3年多了，手中有了些積蓄，夫妻二人商量著貸款擔(dān)保買(mǎi)房子。那么，他們應(yīng)該如何進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃呢？
首先，對(duì)于工薪階層的人來(lái)說(shuō)，如果想通過(guò)貸款擔(dān)保方式買(mǎi)房時(shí)，在房源的選擇上就要有所考慮。大家都知道，現(xiàn)在的房?jī)r(jià)居高不下，尤其是地理位置好的一手房，都價(jià)格不匪，于是很多人將視線(xiàn)轉(zhuǎn)移到二手房身上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，二手房市場(chǎng)上中小戶(hù)型的兩居室依舊是購(gòu)房者所密切關(guān)注的重點(diǎn)，80平米是市場(chǎng)交易變化的臨界點(diǎn)，從七月份的分析來(lái)看50-80平米的房子成交比重最大。因?yàn)閷?duì)于大多數(shù)工薪階層的人來(lái)說(shuō)，可以支付的首付款較低，所以一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力，酌情考慮量力而行。例如：如果手中有10萬(wàn)元可以用于支付首付，那么他可以選擇的二手房?jī)r(jià)格不宜超過(guò)35萬(wàn)；有20萬(wàn)可以用來(lái)支付首付，那么可以選擇的房屋價(jià)位不應(yīng)超過(guò)60萬(wàn)元；對(duì)于首付30萬(wàn)的人來(lái)說(shuō)，可以選擇的房屋價(jià)格一般不超過(guò)100萬(wàn)。(商貸90平米以下最高可貸金額一般不超過(guò)評(píng)估價(jià)的70%)。
目前，從國(guó)內(nèi)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來(lái)看，工薪階層人士在各個(gè)階層中占了較大比例，他們當(dāng)中的許多人都存在著這樣或那樣的住房問(wèn)題，房?jī)r(jià)居高不下，的確讓很多人為此大傷腦筋，而國(guó)家為了抑制房地產(chǎn)投機(jī)行為，近期又出臺(tái)了一系列的宏觀調(diào)控政策，貸款擔(dān)保利息的增加無(wú)疑對(duì)房貸者也產(chǎn)生了不小的影響，此時(shí)，除了對(duì)商貸中各種信貸產(chǎn)品進(jìn)行專(zhuān)業(yè)分析比較，選擇合理貸款擔(dān)保方案以外，公積金貸款擔(dān)保這種政策性貸款擔(dān)保，因在貸款擔(dān)保利率、還款方式等方面有著特有優(yōu)勢(shì)而被越來(lái)越多的人所重視，還是以張先生夫婦為例，只要他們其中一人連續(xù)12個(gè)月繳存了住房公積金，且其他條件也符合公積金申請(qǐng)要求，那么他們可以申請(qǐng)公積金貸款擔(dān)保。
目前購(gòu)房貸款擔(dān)保的種類(lèi)主要有以下幾種：1、住房公積金貸款擔(dān)保；2、個(gè)人住房商業(yè)性貸款擔(dān)保；3、個(gè)人住房組合貸款擔(dān)保。
1、住房公積金貸款擔(dān)保：對(duì)于在武漢已參加交納住房公積金半年及以上的居民來(lái)說(shuō)，貸款擔(dān)保購(gòu)房時(shí)，應(yīng)該首選住房公積金貸款擔(dān)保。住房公積金貸款擔(dān)保具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款擔(dān)保利率相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低，一般都低于同期商業(yè)銀行貸款擔(dān)保利率。在武漢市，購(gòu)一手房公積金最高貸款擔(dān)保額度為60萬(wàn)元，購(gòu)二手房最高貸款擔(dān)保額度為40萬(wàn)元。
2、個(gè)人住房商業(yè)性貸款擔(dān)保：公積金貸款擔(dān)保只限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無(wú)緣申貸，但可以申請(qǐng)商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款擔(dān)保，也就是銀行按揭貸款擔(dān)保。只要在貸款擔(dān)保銀行存款余額占購(gòu)買(mǎi)住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購(gòu)房首期付款，且有貸款擔(dān)保銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款擔(dān)保本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請(qǐng)使用銀行按揭貸款擔(dān)保。它與公積金貸款擔(dān)保相比，利率較高。按揭貸款擔(dān)保的對(duì)象和條件，與公積金貸款擔(dān)保基本相同?？少J額度主要根據(jù)償還能力而定，每月經(jīng)濟(jì)收入應(yīng)高于每月貸款擔(dān)保償還額的2倍。貸款擔(dān)保限額不得超過(guò)房?jī)r(jià)的70%，貸款擔(dān)保最長(zhǎng)償還期限30年。
3、個(gè)人住房組合貸款擔(dān)保：住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款擔(dān)保，如果購(gòu)房款超過(guò)公積金的限額，不足部分要向銀行申請(qǐng)住房商業(yè)性貸款擔(dān)保。這兩種貸款擔(dān)保合起來(lái)稱(chēng)之為組合貸款擔(dān)保。此項(xiàng)業(yè)務(wù)可由一個(gè)銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款擔(dān)保利率較為適中，貸款擔(dān)保金額較大，因而較多被貸款擔(dān)保者選用。
總體說(shuō)來(lái)，以上這三種貸款擔(dān)保方式中公積金貸款擔(dān)保最劃算，商業(yè)性貸款擔(dān)保利息負(fù)擔(dān)最重。目前以個(gè)人住房商業(yè)性貸款擔(dān)保(又稱(chēng)“按揭”)為購(gòu)房貸款擔(dān)保的主流。目前按揭的方式多樣，如果購(gòu)房者只是盲目選擇“按揭”方案，而不能切實(shí)考慮到自身實(shí)際情況，很可能淪為房奴一族。建議購(gòu)房者在確定購(gòu)房預(yù)算時(shí)不妨仔細(xì)算一算，多列出幾種選擇比較一下再去申請(qǐng)相應(yīng)的貸款擔(dān)保。（騰訊）