■ 個案資料

　　李先生，36歲，外資公司工作，年稅后收入約30萬元，愛人35歲，大學老師，年稅后收入約10萬元，小孩去年出生。

　　家庭現(xiàn)有資產(chǎn)，一套北京豐臺南三環(huán)建于1985年的板樓房，兩居63平米，2009年購買，自住，愛人2006年買的房子位于望京，大一居74平米，每月出租回報約4000元，無房貸。一輛車，無貸款。目前家庭有30萬元定期存款，五萬元活期存款，五萬股票已套牢。

　　每月固定生活支出約6000元。李先生父母為其購買了大病和壽險，30萬元。愛人未購買商業(yè)保險。

　　■ 財務狀況分析

　　李先生和愛人目前從事的工作在同齡人中屬于相對穩(wěn)定的。家庭年收入稅后約40萬元。從李先生和愛人的年齡來看，正處于事業(yè)的積累期。

　　目前李先生一家已有兩套住房，一套在南三環(huán)兩居63平米，一套在望京大一居74平米，房子的地理位置相對不錯，均無貸款。而且望京的房子每月有4000元的房租，一年下來就是4.8萬元收入，加上家庭稅后工資一共約44.8萬元入賬，屬于中高收入家庭。支出每年約有7.2萬元，與收入相比僅占1/6，屬于節(jié)儉家庭。目前家庭有30萬元定期存款，五萬元活期存款，五萬股票已套牢，投資品種相對單一，沒有有效利用資金賺取較高回報。去年寶寶出生，相信一定帶來很多歡樂，但同樣會帶來很多需要考慮的問題，例如幼兒時期的幼兒園在哪兒上，童年時期的小學在哪兒選，少年時期的初中高中，成年的大學在國內還是國外等等等等。下面我們根據(jù)李先生一家目前的財務狀況與李先生提出的理財目標一一分析。

　　理財目標

　　希望兩年內能在房山良鄉(xiāng)附近購買一處新房。良鄉(xiāng)附近有一些小產(chǎn)權房，不知是否可以購買？用于自住。

　　小產(chǎn)權房風險大應慎購

　　李先生希望兩年內在良鄉(xiāng)買一處新房用于自住，考慮小產(chǎn)權房。李先生提出這個想法有兩點需要注意：第一，李先生一家已有兩套住房，根據(jù)新國五條規(guī)定，一個家庭只能購買兩套房產(chǎn)，單看這一點這個理財目標是不能實現(xiàn)的。 第二，什么是小產(chǎn)權房，目前并沒有清晰的定義，它只是人們在社會實踐中形成的一種約定俗成的稱謂。這種房沒有國家發(fā)的土地使用證和預售許可證，部分小產(chǎn)權房所謂的“產(chǎn)權證”，也不是真正合法有效的產(chǎn)權證，而是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或村委會頒發(fā)，不具有法律效力。購買小產(chǎn)權房的風險要大很多，不能因為房屋售價便宜而不多重考慮。買房子是一個家庭的大事，需要慎重。

　　如果李先生考慮在良鄉(xiāng)必須買房，那可以賣一套再買，以房換房。考慮到有一處豐臺南三環(huán)的住房建于1985年，到現(xiàn)在已有28年的房齡，可以考慮換置一套新房。南三環(huán)周邊房屋售價如果以2.5萬元每平米估算，63平米的住房大概可以賣到150萬元。目前房山良鄉(xiāng)的新房均價在1.8萬-1.9萬元每平米，如果自住以兩居100平米為例，買下來算上手續(xù)費大概需要200萬元。這樣一來，不會用到太多存款便可以房換房。

　　但同時還需要考慮一些問題，良鄉(xiāng)相對北京市區(qū)有一定的車程，不太清楚李先生的考慮，不知是李先生的單位在良鄉(xiāng)，還是愛人的單位在附近，如果都不是，還是不建議購買離市區(qū)相對較遠的房子。需要考慮兩位上下班的時間，考慮小孩以后的教育，可以提早做準備找個學區(qū)房。

　　在目前家庭收支存款相對寬裕的時候投資學區(qū)房，一是為小孩長大上學用，二是自住可以有效地利用時間。一舉多得，建議考慮。

　　理財目標

　　感覺應該為小孩或愛人買保險，是否可以提供建議。

　　優(yōu)先給愛人配置大病險

　　李先生父母為其購買了大病和人壽保險，保額30萬元，說明李先生的父母是很有保障意識的。大病險越早考慮保障越早，繳存的金額少保障的保額高。李先生考慮給愛人或小孩買保險這個想法說明李先生是個有責任心的人。