褒貶不一 毀譽(yù)參半

　　使用先用后付 小心踩到陷阱

　　中國消費(fèi)者報(bào)記者 李燕京

　　近年來，很多電商平臺(tái)推出“先使用后付款”服務(wù)，允許消費(fèi)者網(wǎng)上購物時(shí)無須立即付款，待商品確認(rèn)收貨后再進(jìn)行支付，并在一定還款周期內(nèi)為消費(fèi)者免息。這一支付模式以獨(dú)特的便捷性迅速吸引了很多消費(fèi)者使用，但也有不少消費(fèi)者對此吐槽，甚至多地消費(fèi)者組織紛紛發(fā)布關(guān)于“先用后付”的消費(fèi)警示。

　　到底是什么原因讓“先用后付”這一新型服務(wù)毀譽(yù)參半，又讓不少消費(fèi)者愛而卻步？

　　便捷靈活受喜愛 開通容易關(guān)閉難

　　某小額信貸機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人向《中國消費(fèi)者報(bào)》記者介紹，“先用后付”這一支付概念可以追溯到2005年，由瑞典的一家支付公司Klarna首次提出。當(dāng)時(shí)，這種模式主要是為信用卡覆蓋不到的用戶設(shè)計(jì)的，旨在提供一種便捷的支付解決方案。2020年“雙11”前，淘寶與芝麻信用合作推出了“先用后付”服務(wù)，之后這一支付方式在網(wǎng)絡(luò)購物中被迅速推廣。

　　一位家庭主婦對記者說：“購物時(shí)不用付款，只是占用平臺(tái)授予的額度，退貨后平臺(tái)還會(huì)自動(dòng)恢復(fù)額度，一個(gè)月結(jié)一次賬。這一模式給了我足夠的時(shí)間去檢查商品質(zhì)量，還不占用任何現(xiàn)金。”

　　除了日常購物，“先用后付”還逐漸覆蓋到了很多課程培訓(xùn)和軟件，消費(fèi)者可以通過試聽、試用后再?zèng)Q定是否掏腰包購買。

　　“先用后付”提供了更加便捷和靈活的購物體驗(yàn)，因此得到了部分消費(fèi)者的喜愛。但與此同時(shí)，網(wǎng)上也有大量消費(fèi)者吐槽該服務(wù)，吉林省消協(xié)、遼寧省消協(xié)、上海市消保委等消費(fèi)者組織在2024年底陸續(xù)發(fā)布關(guān)于“先用后付”的消費(fèi)警示。

　　北京消費(fèi)者李女士對記者說：“我完全不知道什么時(shí)候被開通了‘先用后付’，盡管我每次都刻意選擇其他支付方式，但下次結(jié)算時(shí)‘先用后付’依然是默認(rèn)選項(xiàng)。”

　　“我開通了‘先用后付’，但不知道為什么這個(gè)功能變成了自動(dòng)付款，下單時(shí)不用輸入任何密碼，也不需要指紋、面部驗(yàn)證。我4歲的女兒玩我的手機(jī)時(shí)下單了400多元的商品，當(dāng)我收到快遞后檢查購物記錄才發(fā)現(xiàn)被自動(dòng)付款了。”遼寧消費(fèi)者金女士對記者說。

　　此外，與近乎無障礙的開通流程形成鮮明對比的是，先用后付取消步驟卻異常復(fù)雜。記者在某短視頻平臺(tái)嘗試關(guān)閉“先用后付”功能，卻一直找不到關(guān)閉頁面，最終不得不致電客服，在其指導(dǎo)下進(jìn)行操作后才徹底關(guān)閉。而北京消費(fèi)者張女士的一次取消“先用后付”經(jīng)歷更加復(fù)雜，“取消時(shí)需要在多個(gè)子菜單中如大海撈針般找到‘支付設(shè)置’，再進(jìn)入‘先用后付’專屬板塊，接著填寫一份冗長的調(diào)查問卷詳細(xì)解釋取消原因，最后還要等待平臺(tái)審核，審核周期得3—5個(gè)工作日。”她告訴記者。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示不充分 平臺(tái)爭利引不滿

　　記者了解到，“先用后付”實(shí)則是一種信用消費(fèi)、信貸消費(fèi)。根據(jù)消費(fèi)者的信用評(píng)分和消費(fèi)歷史，平臺(tái)會(huì)給予消費(fèi)者一定的信用額度，消費(fèi)者可以在額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)。然而，若在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未能按時(shí)全額付款，平臺(tái)便會(huì)將消費(fèi)款項(xiàng)轉(zhuǎn)為貸款消費(fèi)。這樣不但會(huì)產(chǎn)生各種貸款費(fèi)用，而且逾期還將面臨高額追償、信用記錄受損等后果。

　　消費(fèi)者小李是一名大學(xué)生，他在電商平臺(tái)上看到一款心儀已久的筆記本電腦可以“先用后付”，便購買了該款電腦。他告訴記者：“因?yàn)閷W(xué)業(yè)繁忙，一個(gè)疏忽便錯(cuò)過了還款日期，幾天后收到賬單，在本金外還額外產(chǎn)生了一筆逾期費(fèi)用。后來，我發(fā)現(xiàn)整個(gè)購物過程中，平臺(tái)關(guān)于逾期風(fēng)險(xiǎn)的提示信息僅僅是在付款頁面的角落里，用極小的字體顯示了一行文字。當(dāng)時(shí)在購物的興奮與匆忙中，根本沒有引起我的重視。而且付款時(shí)平臺(tái)也沒有任何醒目的提示信息指出是信貸消費(fèi)。”

　　作為信貸消費(fèi)的新型模式，按理說平臺(tái)應(yīng)該充分向消費(fèi)者揭示其風(fēng)險(xiǎn)。但記者發(fā)現(xiàn)，“先用后付”功能開啟的相關(guān)提示信息公示并不充分。記者查看多個(gè)平臺(tái)的開通協(xié)議發(fā)現(xiàn)，有的平臺(tái)用戶協(xié)議內(nèi)容晦澀難懂，有的字號(hào)極小、顏色暗淡，極易被消費(fèi)者忽視。這也是許多消費(fèi)者反映自己在未仔細(xì)閱讀的情況下便點(diǎn)擊了確認(rèn)按鈕，根本不了解“先用后付”服務(wù)的本質(zhì)是什么、會(huì)帶來哪些風(fēng)險(xiǎn)，直到經(jīng)濟(jì)遭受損失才恍然大悟的原因。

　　“我覺得‘先用后付’功能是個(gè)很好的服務(wù)，但由于一些平臺(tái)的不規(guī)范操作，讓我覺得其中充滿了未知風(fēng)險(xiǎn)，想用而不敢用。”一位消費(fèi)者對記者說，“我覺得一些平臺(tái)是為了利益才給消費(fèi)者‘挖坑’的。”

　　一位網(wǎng)店店主告訴記者，部分平臺(tái)的操作其實(shí)是有意為之，因?yàn)椤跋扔煤蟾丁苯o平臺(tái)開拓了一個(gè)新的盈利點(diǎn)。如果消費(fèi)者在付款日不能按時(shí)還款，就會(huì)產(chǎn)生本金以外的費(fèi)用，這就成為了平臺(tái)的利潤。此外，消費(fèi)者使用“先用后付”時(shí)，平臺(tái)會(huì)向商家收取銷售額0.4%的服務(wù)費(fèi)，用的人越多，平臺(tái)的利潤也越多。

　　攜手補(bǔ)漏促發(fā)展 “一老一小”需關(guān)注

　　安理律師事務(wù)所顧問儲(chǔ)江對記者分析說，消費(fèi)者有權(quán)知道服務(wù)或商品交易過程的具體細(xì)節(jié)。當(dāng)“先用后付”功能的開通、關(guān)閉被設(shè)置為自動(dòng)時(shí)，如提示信息難以找到或服務(wù)用戶協(xié)議內(nèi)容晦澀難懂，則既侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，也侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。

　　北京匯祥律師事務(wù)所律師于川對記者表示，任何新事物的發(fā)展都會(huì)伴隨一個(gè)逐步成熟的過程，“先用后付”服務(wù)其實(shí)是一種“信貸服務(wù)”，目前在消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)保護(hù)方面存在諸多漏洞，只有不斷補(bǔ)漏才能真正給消費(fèi)者帶來無憂的消費(fèi)便利。

　　于川分析說，不少消費(fèi)者在購買商品尤其是價(jià)格不高的商品時(shí)，可能在未充分預(yù)知后果的情況下就被開通信貸賬戶并獲得小額貸款。尤其是老年人、未成年人等特殊群體，即使平臺(tái)進(jìn)行信息披露，他們也可能難以關(guān)注到信息、看不懂條款，而無法明確自身應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。“電商平臺(tái)僅通過一個(gè)簡單的點(diǎn)擊就形成了一個(gè)合同關(guān)系，這個(gè)點(diǎn)擊確認(rèn)是不是代表老年人、未成年人進(jìn)行了充分了解并認(rèn)可合同條款？如果沒有做好相關(guān)的確認(rèn)，我認(rèn)為合同效力是存疑的。”于川說。

　　于川進(jìn)一步建議，對于“一老一小”使用“先用后付”應(yīng)該做出特殊的安排。在確認(rèn)的時(shí)候，平臺(tái)可以考慮通過年齡評(píng)估、認(rèn)知水平評(píng)估等，在確認(rèn)消費(fèi)者能夠理解合同條款、認(rèn)識(shí)到與平臺(tái)之間產(chǎn)生了一種信貸關(guān)系后，再進(jìn)行點(diǎn)擊確認(rèn)。

　　儲(chǔ)江建議，監(jiān)管部門需要加強(qiáng)立法和政策制定，針對電商領(lǐng)域新興信用消費(fèi)模式及時(shí)更新完善相關(guān)法律法規(guī)，同時(shí)制定提示信息和開通、關(guān)閉按鈕設(shè)置的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；強(qiáng)化監(jiān)督執(zhí)法力度，加強(qiáng)對電商平臺(tái)和商家的日常檢查，加大對違法違規(guī)行為的處罰力度。

　　●提示

　　“先用后付”需電商平臺(tái)從消費(fèi)者角度出發(fā)

　　記者采訪了12位開通“先用后付”功能的消費(fèi)者，發(fā)現(xiàn)他們都沒有認(rèn)真閱讀過用戶協(xié)議，其中10位消費(fèi)者不知道如果沒有按時(shí)還款會(huì)轉(zhuǎn)成貸款，更不知道貸款的各種費(fèi)率是多少。

　　事物具有兩面性，無論是消費(fèi)者還是電商平臺(tái)，在看到“先用后付”便捷性的同時(shí)，也要充分認(rèn)識(shí)到其背后可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對電商平臺(tái)而言，應(yīng)從消費(fèi)者角度出發(fā)，持續(xù)優(yōu)化“先用后付”的系統(tǒng)設(shè)計(jì)和功能設(shè)置，確保消費(fèi)者在開通該功能時(shí)，能夠充分理解其含義與后果；在關(guān)閉該功能時(shí)，能便利簡捷。同時(shí)，建立高效的消費(fèi)者投訴處理渠道，及時(shí)響應(yīng)并處理消費(fèi)者投訴，妥善解決分歧。

　　消費(fèi)者要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，仔細(xì)閱讀相關(guān)服務(wù)信息，包括交易條款、自動(dòng)支付等的說明，對于不清楚的地方及時(shí)向電商平臺(tái)或商家客服咨詢，同時(shí)注意保護(hù)個(gè)人信息安全，避免因個(gè)人信息泄露帶來經(jīng)濟(jì)損失。此外，消費(fèi)者在使用“先用后付”服務(wù)時(shí)，要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況合理規(guī)劃消費(fèi)，確保能夠按時(shí)還款。如果遇到還款困難，應(yīng)及時(shí)與平臺(tái)溝通尋求解決方案，申請分期還款、延期還款等。 (李燕京）